央行新规今起实施，银联商务为支付安全再升级
时间：2016-12-01
近年来电信网络诈骗花样百出，老百姓防不胜防，由此引发的违法犯罪活动日益猖獗，成为人人喊打的社会公害，而“支付”作为诈骗分子转移受害人资金的最后一环，被认为是扼制电信网络诈骗犯罪行为的最后屏障。
9月30日，中国人民银行专门出台《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（以下简称“通知”），旨在打击电信网络新型犯罪蔓延，加强支付结算管理，有效防范电信网络新型违法犯罪，切实保护人民群众财产安全和合法权益。作为国内领先的综合支付服务机构，银联商务，严格落实新规定、全力保护用户支付安全，让用户远离电信网络诈骗。
账户实名制“一个也不能少”
为掩盖身份，诈骗分子收受、转移赃款所使用的银行账户、支付账户，往往是购买的或使用他人身份证冒名开设的虚假账户，公安机关很难通过账户预留姓名、手机号、银行卡账户等信息倒查诈骗分子，不仅给电信网络诈骗侦破增加了难度，也难以及时采取措施拦截受害者被转移的资金。
这也就不难理解《通知》的首条规定就是加强对银行账户、支付账户的实名制管理，全面推行账户分类管理制度，即同一个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，在一家支付机构只能开立一个Ⅲ三类户。
对于拥有600多万商户的银联商务来说，落实账户实名制却并非难事，“增量商户控制”和“存量商户排查”双管齐下，是银联商务落实账户实名制的杀手锏。银联商务不仅要求新入网商户的身份证、营业执照、资金账户信息等准确统一，同时结合客服电话外呼确认、客户经理上门核实等方式对600多万存量商户摸底排查，杜绝伪造、假冒证照的虚假商户入网。随着移动客户端的普及，对于使用“天天富”互联网金融服务平台APP、“全民付”便民缴费APP等移动客户端办理业务的用户，在开展业务前同样必须完成手机号、身份证号、银行卡号等实名认证环节，确保账户信息合法有效。
银联商务还创新性的将大数据平台运用到实名制账户异常情形排查上，通过系统自动梳理排查“一个人开立多个III类支付账户、一个电话对应多个身份证件、”等实名制异常账户，及时采取风险处置措施，对于被列入“严重违法失信企业名单”以及单位注册地址不存在、虚构经营场所的商户，一律拒绝业务受理。
新规发布日后，银联商务已在开立III类账户、账户惩戒、单位开户等方面进一步加强审慎核实，并完成存量支付账户清理工作，对无法联系或未按规定时间确认的开户客户，保留其使用频率较高和金额较大的账户，其余账户按照实际实名验证情况降低类别管理或予以撤并处理。
转账业务有了“保险闸”
“您好，您有社保补助金尚未领取……”相信大家对这样的来电并不陌生，不法分子经常通过拔打电话或发送短信的方式，称用户有尚未领取的社保补助金、助学金补贴、保险费或消费退税等，诱骗用户至ATM自动柜员机进行转账操作，实施诈骗。据相关部门统计，电信网络诈骗中近一半受害人是在不法分子诱骗下，通过ATM自助柜员机等自助终端向诈骗账户转账的。
为阻断电信网络诈骗的这一主要通道，《通知》要求自2016年12月1日起,除向本人同行账户转账外,个人通过自助柜员机转账的,发卡行在受理24小时后办理资金转账,个人可以在24小时内向发卡行申请撤销转账。落实《通知》要求，银联商务积极对运维的ATM终端、“全民付”自助终端、助农金融自助终端等自助终端进行系统改造升级，增加防诈骗风险提示、弹窗提醒等，确保自2016年12月1日起，用户使用银联商务自助终端办理转账业务，可以在24小时内向发卡行申请撤销转账，最大限度地在资金被诈骗分子转移之前进行有效阻截。对于T+0商户，明确规定不得为入网不满90天且入网后连续正常交易不满30天的商户提供T+0资金结算服务。
此外，银联商务在为用户开立支付账户前，会与用户通过协议的方式约定支付账户间、支付账户与银行账户间的日累计转账限额和笔数，并对超出限额和笔数的用户，拒绝开展转账业务，并已通过官方APP端、WEB端、社交自媒体、签购单等多渠道向支付账户开户客户推送风险提示、业务调整等公告，加强防电信诈骗宣传，发布不同分类支付账户下开展业务的限额提示。银联商务已全面接入电信诈骗风险交易事件管理平台，借助有权机关发布的“黑名单”信息，在欺诈交易发生后迅速开展资金快速冻结、止付，提升与有关机关电信诈骗协查配合的工作级别和统筹，全力维护好广大客户、持卡人的合法权益。
“多管齐下”保障银行卡支付安全
POS机刷卡消费方便快捷，一些诈骗分子也从中嗅到“商机”，利用POS机骗取商户的资金。诈骗分子往往先以低价优惠为诱饵，将已提前绑定银行卡和身份证信息的POS机通过网络销售或上门推销的方式卖给商户。得逞之后，诈骗分子会将商户的前几笔小额交易按时转到商户的账户以取得信任，而当POS机有大额交易时，就会把资金转移到自己的账户，达到诈骗的目的。
POS终端作为目前受理银行卡支付的主要金融设备，其安全性直接关系到用户信息安全、刷卡支付安全等。因此，《通知》明确禁止网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端，规范受理终端管理，加强银行卡业务管理等。
尽管在全国各地拥有多达760多万台POS受理终端，银联商务依然确保维护的每一台POS受理终端都具备拆机自毁、防切机等功能，同时利用电子围栏、定位侦测、风险监控等技术手段，配合遍布全国的万余名客户经理不间断现场巡检防止终端被篡改、违规移机使用等，避免受理终端流入诈骗分子手中从事违法犯罪活动；在系统方面，银联商务定期对处理支付敏感信息的系统进行安全风险扫描、评估，及时发现安全隐患及漏洞，辅以针对性欺诈交易监控规则和动态人工决策处理风险控制措施，从终端保障、系统侦测、人工判断等多方面给支付交易加上“保险”，不给诈骗分子任何可乘之机。
同时，银联商务在银行卡业务管理上坚守“不得平台接入、不得开展二次清算、不得大套小、不得转包”的“四不得”底线，不为无牌机构提供交易接口，不为无牌机构提供资金清算服务，双管齐下全力保障银行卡支付安全。
预防、打击电话网络新型犯罪，全社会责无旁贷，银联商务将进一步强化业务管理，切实履行社会责任，坚决防范支付环节涉及电信网络违法犯罪，切实保护人民群众财产安全和合法权益，同时银联商务也提醒消费者应提高自身的防范意识，增强诈骗犯罪辨别力，在源头上不给犯罪分子可乘之机。
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