以“支付+”赋能普惠金融，行业“组合拳”探索扶持小微新模式——银联商务李晓峰总裁访谈实录
时间： 2018-09-14
8月13日，央行正式发布《2017年中国普惠金融指标分析报告》（以下简称《报告》）。《报告》指出，我国普惠金融稳步发展，金融服务可得性、使用情况、质量进一步改善，其中电子支付发展迅速，使用普及率较高，农村地区60%的成年人使用过电子支付。
作为国内最早从事电子支付服务的机构之一，银联商务围绕自身最为擅长的“支付”，依托其覆盖全国的市场服务网络，以及移动互联网、大数据等技术，探索出具有支付行业特色的普惠金融服务模式，让更多的小微企业、个人用户甚至偏远地区的农户能够享受到平等的、可持续的、接地气儿的金融服务，以实际行动践行普惠金融精神。
近日，银联商务总裁李晓峰接受《金融时报》记者采访，畅谈支付机构对于普惠金融的理解以及具有行业特色的实践尝试。
源起：离商户最近的服务机构
普惠金融的概念，最早是在联合国2005年的国际小额信贷年会上提出，现在已经发展成为世界范围内的一项重要金融实践。浸淫支付行业二十余载，李晓峰对此有自己的理解：“普惠金融的本质就是让弱势的或信息不对称的产业、地区和人群都能平等地享受金融带来的效率、便利和红利。”
“例如，街上卖油条包子的早餐店小老板，想扩大店面，把生意做得更好，在无抵押的情况下，店里每日在银联商务的交易流水就可以作为银行授信依据之一，从而申请到近万元甚至几万不等的资金，这可以说是银联商务普惠金融的一个比较典型的应用场景”，李晓峰进一步解释。
长期以来，我国传统金融服务门槛相对较高，小微企业、农民等群体能够获得的金融服务十分有限，小微商户在缺乏信用担保、缺少财产抵押的情况下，如急需小额资金周转，很难快速通过银行申请到几万乃至上百万的应急贷款；农村地区地域广阔，互联网化程度低，信息也相对闭塞，无论是农户借款还是金融机构征信放贷，都极具操作难度。金融服务在供给侧为小微企业、为农民群体提供产品和服务，不论是在覆盖面还是深度上，普惠金融都大有可为。
成立16年的银联商务，目前服务800万商户和900万终端，拥有覆盖全国的实体服务网络和支付受理网络；上万名巡访商户的客户经理每天穿街走巷，活跃在市场一线，可以说银联商务是离商户最近的服务机构之一。“这种天然的距离优势为银联商务提供了及时掌握商户经营情况、了解商户资金需求、提供产品服务的契机；再加上十多年金融服务的经验和风控能力，以及多年来服务于银行等金融机构的合作资源，开展普惠金融服务对于银联商务而言是水到渠成”，李晓峰坦言。
经过多年耕耘和积累，银联商务如今已经成功摸索出一套带有自身烙印的普惠金融服务模式和产品体系，逐步破解小微企业、农民、贫困人口等群体“融资难、融资贵、融资慢”难题，让越来越多的人群享受到第三方支付更平等的、可持续的、接地气儿的金融服务。
服务实践：践行出来的普惠金融模式
在银联商务目前服务的800多万商户中，有95%都是中小微商户。
“我们数以万计的客户经理，在每天服务商户的过程中，了解和熟悉商户经营状况以及种种融资贷款方面的需求，所以银联商务2013年推出了‘天天富’普惠金融服务平台”，李晓峰介绍说。
“天天富”通过在商户和银行等金融机构之间搭建一条“高速”通道，在银联商务特约商户授权的情况下，以商户的POS交易流水为授信依据，根据小微商户短、平、快等融资需求特点，提供小、快、灵的贷款服务，从根本上化解小微商户的资金周转难题。
目前小微商户在实际生产经营中遇到的各类应急资金需求场景，都可以在“天天富”平台上找到对应的解决方案。例如商户急需贷款资金当天到账，可以选择“天天富”POS贷，当天申请就能收到最高达100万元的贷款金额。今年3月份，四川广安的一家服装小商户临时产生了紧急资金周转的需求，在银联商务客户经理的帮助下，通过手机上“天天富”APP申请“亚联财POS贷”，从申请到成功放款仅耗时十分钟，就获得了15万元资金，及时解决了资金周转缺口。
早在2015年5月，时任国务院副总理马凯在沪调研金融工作，视察浦发银行新虹桥支行时，现场就观看了一家小商户通过现场的电脑自助登陆银联商务“天天富”普惠金融服务平台申请浦发银行POS贷的全过程，经过贷款申请、审批、签约及提款等一系列在线操作，商户一气呵成成功地提取了10万元贷款资金，马凯副总理仔细看了商户手机上的提款提示短信，点头称赞。
服务边界：不仅仅是服务商户
李晓峰表示，银联商务不仅为小微商户提供融资贷款服务等“输血”式普惠金融，还为小微商户、个人甚至农户提供“造血”式扶持。
目前，“天天富”普惠金融服务在面向中小微商户及个人用户推出“天天有利”、“日日生金”等货币基金类理财产品之余，还针对小微商户资金灵活性要求较高的特点推出了“超级捷算”产品，在商户授权同意的前提下，通过与商户的结算账户绑定的银行二类账户，商户POS结算资金可在交易日指定时间自动申购货币基金，当天就能开始享受收益，而且在需要资金的时候可以快速赎回、实时到账，不仅保证商户资金流动性，更让商户不错过每一天收益。
而“天天富”并不是单纯只能解决小微商户的融资贷款和理财需求。
李晓峰认为，普惠金融的普，代表的就是普罗大众，无论是小微企业，还是农民以及低收入人群等，都是普惠金融的重点服务对象。在银联商务的普惠金融服务体系中，不仅有针对个人用户的“随心贷”、“提钱花”等多款个性化的融资贷款产品，还有深入到偏远地区农村为农户提供“造血”式的金融及延伸服务：银联商务除了通过POS终端、各类助农金融自助终端、“全民惠农”APP等为农民提供包括银行卡取现、转账汇款、余额查询、手机充值等的各类金融服务，还针对农村村民目前面临的社保金存取、移动医疗等细分需求，积极尝试通过“支付+”提供有针对性的解决方案。
就在今年7月，银联商务的“天天富”普惠金融服务平台正式成为内蒙古自治区政府部门开展精准扶贫工作的合作平台，推动当地乌审旗塔拉音乌素嘎查互助资金发展协会完成贷款申请发起、资质审核、贷款发放等全流程向“线上”平移。
截至目前，银联商务“天天富”普惠金融服务平台，已为7万余名中小微商户提供超过750亿元的纯信用无抵押贷款；同时，“天天富”平台上为基金公司及银行的安全理财产品提供的引流服务规模也已超过了400亿元。经过多年的实践和探索，银联商务的普惠金融服务已经在扶持小微、服务三农的过程中逐步搭建起一套有行业特色和“银联商务”烙印的服务体系，使得更多的小微商户、农民也能搭上“互联网+普惠金融”的发展快车，加速行驶在脱贫致富的道路上。
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