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支付产业升级和数字化生态建设面临的挑战和发展趋势

董希淼
（主持人）：

　　刚才四位嘉宾都从自己的视角出发，对支付产业升级和数字化生态建设谈了很好的看法。大家更多谈了认识，谈了成绩。支付产业升级和数字化生态建设，会面临什么样的挑战、未来的发展趋势怎么样？请四位嘉宾来分享一下。先请马教授。
　　

马颖：

　　前几年我们也做过研究，金融领域，或者说是金融行业，数字化是走在最前列的。支付又是金融领域中数字化走在最前列的。刚才已经提到了中国支付清算协会发布的《支付产业数字化转型发展白皮书》，和今年发布的《非银行支付机构数字化转型的研究报告》。这些数据都能够体现出来在整个数字化转型过程当中，大家的努力，或者是大家转型的共同构建生态当中的各自的贡献，当然也有面临的挑战。
　　支付是金融的底层应用与支持，同时行业发展又具有较强的创新驱动特征。可谓无支付不金融无支付不交易，其广泛性、基础性、应用性使得对现代支付生态的研究需全景化多视角，从宏观、中观、微观多层次展开。大家知道狭义的支付是支付指令的发起，主要是在受理端，面对消费者和企业，这部分服务市场是开放的，鼓励创新；清算是对支付信息的归类、撮合和传输，对系统安全的影响更大，涉及敏感支付信息的传输、撮合，准入门槛高；结算是对账户余额的变动和最终确认。支付原有的使命就是高效率、安全和便捷地完成货币转移行为。科技进步促使货币和支付手段的进化，支付行为的变迁就是一个不断脱媒的过程。全球的数字经济发展，数字产业化、产业数字化。数据做为新的生产要素，对于支付行业发展来说，又带来新的挑战与机遇，银商提到的支付银商、增值银商和科技银商的定位，就是基于新挑战和机遇自我再充实的重塑。合规的创新增值服务与展业也应运而生，推动原有生态的重新再平衡。所以今天的圆桌议题非常有现实意义。
　　前面提到生态中制度、科技、人相互之间的关系。在整个机遇和变革挑战过程当中，制度是起到了技术落地的保障作用。技术并不是完全能够解决所有的问题，虽然从技术视角改变一个参数能够带来很大的变化。支付领域真正能够带来制度的变迁与安排，更多的是来自于政策和客户的需求驱动，利益相关者的博弈均衡。制度经济学认为制度变迁的路径依赖通常有诱致性变迁和强制性变迁。市场主导的诱致性变迁特点是金融市场化程度和市场效率都较高，自然渐进地适应经济及社会发展需要，但制度创新供给不足。新兴经济体因没有自发演进的时间成本和社会成本优势，通常以强制性制度创新模式为主，被认为既能顺应国际趋势，又能较容易地迅速建立适应当时经济发展需要的金融体系，能够更好地体现国家发展战略和政策的要求，为保持市场效率和必要市场硬约束，通常会融合诱致性变迁。而生态中的微观主体预期制度创新变迁收益高于预期成本的时候，会去推动满足需求。所以有时候看到生态中的制度创新变迁，很多来自于本国金融市场微观主体长期创新活动的结果。刚才谈到的新挑战和机遇，微观个体大格局地做好自己视角的生态，合规下展业和增值服务，平衡安全与创新，可能会为整个健康的生态创造更好的推动条件。
　　

董希淼
（主持人）：

　　谢谢马教授，两种变迁的路径。其他三位嘉宾，请都简单展望一下。
　　

沈玲：

　　我也是做技术出身的，今天参加“天满”SaaS平台的发布有点小小的激动，其实SaaS产品在国内的推广环境，并不像国外那么成熟，用户的接受度没有那么高。虽然SaaS化的产品会带来更多的连接、更多的交互和更大价值，但在实际落地中，还是会有各种问题和阻碍。今天银商的领导说了一句话，我也挺受鼓舞，他说我们要坚持走难而正确的路。虽然难，但只要方向正确，我们就向这个方向努力。包括张江智荟，我们在做智慧园区的产品时，也是坚定按照SaaS化的大方向去努力的，虽然难，但方向正确，我们往前做，一定能够看到希望。这点我们和银商共勉。
　　

董希淼
（主持人）：

　　谢谢沈总！坚持做正确而难的事，非常好。
　　

杨继业：

　　我分享一下，刚才马教授讲到跳出支付看支付，感同身受，沈总也提到了SaaS不好做。我也分享两个判断吧，从银联商务的具体实践来看，我觉得支付机构数字化转型和生态建设，方向之一就是SaaS化。所谓的SaaS就是软件即服务，它是互联网高速发展以后，和行业应用软件相结合的产物。沈总也是搞IT的，我计算机专业刚毕业，20年前，那时候单位要建设一个大一点的应用系统，得先修机房，再买服务器，再组建网络再开发，那个时代是这样的过程。随着互联网高速发展以后，这些都不用了。最终的客户或者是用户，只需要开通账户、开通互联网，就可以访问部署在云端的系统。所以SaaS化，使得广大的企业，特别是中小微的企业数字化转型升级成为可能，它也为支付机构未来的发展，提供了更为广阔、更为宏大的舞台。未来的方向判断一定是SaaS化。
　　第二个我赞同马教授提的跳出支付看待支付，我觉得未来支付机构数字化生态建设的方向，一定会从支付走向商户经营。我开奥特莱斯的话，我肯定是关注招商招租的情况，入驻商户的管理，智能物业怎么管理等等。刚才讲的这些内容都是商户经营最关心的，当然这里也包括支付，支付只是商户经营的环节之一。所以支付机构，只有从支付走向产业链的上游，走向核心，走向商户经营，这样一方面能把支付机构的科技能力发挥出来，一方面能够更好的为行业服务，更好的促进千行百业数字化的产业升级。我就分享这么多，谢谢！
　　

董希淼
（主持人）：

　　银行两大方向，一个是SaaS化，一个是从支付走向商户经营。曾会长有什么展望？
　　

曾先：

　　我曾经看到过一句话，特别有感触：“未来什么样的企业能够活的最好？一个是追求极致的性价比，第二个是追求极致的体验感。”奥特莱斯就是帮助消费者实现极致性价比追求的企业。而我相信未来如果有和银联商务这样的企业合作，我们能够帮助我们的消费者实现他极致的购物体验感。奥特莱斯处在快速发展的阶段里面，它也存在各种各样的问题，无论是经营还是管理的问题。我们刚才通过对银商各种服务内容的了解，我相信未来银联商务和奥特莱斯会有更多领域更广泛的合作。我们一直没有停止，我们一直在探讨。银联商务已经是我们奥特莱斯产业发展工作委员会的副会长单位，未来我们也在探讨成立SaaS实验室的可行性，希望今后双方能够充分发挥各自的优势，能够实现更好的强强联手，助力奥特莱斯产业的发展。谢谢！
　　