尊敬的田林董事长，王炎方总裁，尊敬的陆院长，朱主任，辛处长。各位嘉宾大家下午好！非常荣幸受邀参加2022年纵衡论坛，感谢银联商务对这次论坛的精心组织和安排，更感谢各位领导嘉宾长期以来对交通银行的关心和支持。本次论坛以“支付产业升级与数字化生态建设”为主题，就是希望凝聚支付的产业力量，勇担产业数字化发展的使命，以守正创新的要求，更好的践行支付为民的理念。下面我重点围绕国有商业银行，就如何推动支付领域的高质量创新和发展，结合数字化新交行的探索实践，分享三点体会。

　　一、新时代支付业务的新使命

　　党的二十大擘画中国式现代化的宏伟蓝图，新时代金融行业和支付业务的重要使命，就是贯彻好党的二十大报告要求，牢牢抓住高质量发展的首要任务，以实际行动践行金融为民的行业发展观，为谱写中国式现代化贡献支付的力量。要实现新时代支付业务的高质量发展，离不开金融科技的深入应用和推广。十年以来，支付领域发生了翻天覆地的变化。人民银行张青松行长在支付论坛上指出，2021年全国办理非现金支付业务4395亿，金额4416万亿元，分别是十年前的1.7倍和3.4倍。人民银行支付清算系统处理业务达到了219亿美元，金额6662万亿，分别是十年前的11.6倍和3.6倍。新时代支付规模的高速增长，业务创新层出不穷，都离不开科技的支持。新时代十年，金融科技和业务得到了有效的融合，支撑了支付领域的波澜壮阔的发展历程。

　　首先是分布式云计算架构的广泛应用，使得支付的基础设施，尤其是数据存储、平台算力得到大幅度提升。我们具备了基础设施，我们由纵向扩容向横向扩容转变，使得我们具备了这种能力。

　　其次，数字化新技术催生了支付介质和支付载体颠覆性变化，以扫码支付的技术革命，推动了支付行业十年的移动化、数字化的高速发展。而以数字人民币为代表的数字货币，又将数字支付的发展格局极大的往前做了推进。最后人工智能算法在支付领域的先行先试，一定程度上弥补了数字鸿沟，防范电信网络诈骗和跨境赌博资金链得到了有效的改善，人民群众的资金安全得到了进一步的保障。这些生动的案例和支付行业所取得的成就，再次印证了科技创新是支付业务在新时代不断前进的根本动力。

　　二、数字化变革驱动商业银行支付业务新发展

　　二十大报告提出了要加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济的深度融合，数字经济的快速发展和数字社会的深度变革，赋予了经济社会发展的新赛道和新动能。在数字化新时代，支付结算是商业银行连接人民群众的纽带，是面对客户的触点，也是数字化金融的基础。各领域的创新不同程度都来自于支付创新的延伸。在新时代推动商业银行数字化转型，尤其要把支付结算放在更加突出的位置，妥善把握好零售支付和对公支付的不同发展模式。秉持小额讲便利，大额讲安全的基本理念和差异化要求，来探索金融科技的差异化应用。

　　在零售支付领域，基于小额便捷的特点，金融科技应聚焦场景建设，在小额消费支付中做更多的探索实践，也为数字人民币的推广提供更多的创新支持。大数据和云计算深入应用，有效支持了零售支付更加无感的融入到客户的一站式服务。通过打通不同场景的大数据集成服务，使得零售支付焕发出新的活力。例如交行目前正在推进的医疗付费“一件事”，将医疗数据、医保数据、商业保险数据和客户的授信、支付信息相匹配，形成信用就医，无感支付的模式。客户在就诊期间，就能够无感的完成医药费用的结算，并由银行作为资金清算的枢纽，向医院、医保、保险公司和客户分别结算，真正起到让数据多跑路，客户少跑腿的真实效果。

　　另一方面，数字人民币深入推广，也将对零售支付带来新的发展空间。数字人民币的稳定、高效和可扩展的特点，将逐渐成为零售支付的重要选择。数字人民币所特有的智能合约的功能，将使得零售支付在履约结算的情况下，变的更加安全。交通银行推出了数字人民币智能合约预付资金管理产品，也就是我们的元管家。利用智能合约的技术，完成预付费的支付流程，使消费能够严格遵循合约条件，有效防范人为挪用资金的风险。在人民银行的指导下，交通银行正在与金融同业一起探索智能合约在消费红包、政府补贴、零售营销等各个领域的应用，并将以此为抓手，创造更多的数字人民币的创新案例。

　　在对公支付领域，基于大额批量的特点，金融科技应该与企业数字化同频共振，以更敏捷的方式适应平台经济以及供应链金融的个性化需求。数字经济模式下，支付行业参与到B端、G端和P端的服务，就是强化支付在供应链和产业链中的纽带作用。连接物流、资金流、信息流，提升企业级、生态级客户服务方案的设计、实施和运营能力。通过企业级的建模，以组件化、模块化的方式建设灵活敏捷的企业支付平台，结合企业的行业属性、场景特点和金融要求，创新数字化的供给，为新时代业务发展找到新的定位点和业务增长点。

　　今年交行通过引入企业级的建模方法，我们从产品、数据、留存三个方面进行建模，构建了集成用户、账户、签约、订单、支付对账，包括支付路由等能力中心。能够快速根据企业客户、平台经济所处的行业，所处的场景，所需的服务进行模块化的适配，有效降低面向企业个性化服务的编辑成本。目前在跨境电商，SaaS平台，交易场所等行业口中完成对接，并将全面推广。

　　三、数字化支付面临的新挑战

　　在实现支付业务高质量发展新征程中，我们也发现，我们不断的在面临新的挑战，新的风险，尤其是守正创新，第一个就是支付风险持续在增大，防控难度也在不断的提升。随着科技的发展，支付的便捷性得到了极大的提高，但是支付的安全性，由于黑产科技的不断迭代和犯罪手法的不断翻新，也已受到冲击。比如生物识别为行业带来了刷脸支付，指纹支付等等这些，在带来便捷性，创新性和普惠性的同时，也带来了新的风险。这些生物识别的信息和数据，一旦泄露，将导致全社会的裸奔。再比如量子计算已经成为新的技术领域，为支付系统的算力带来了新的可能，但是同时量子计算，也可能对现有支付的加密体系带来直接的冲击。密码算法的安全性，在新形式下值得特别关注。

　　第二个行业壁垒亟待打破，木桶效应亟需要关注。目前支付行业面临系统安全、资金安全的普遍性问题。要解决这些问题，需要各市场主体不断升级技术，主动的应对，另外全行业需要合力，共同抵御外部风险。特别是行业内中小企业更应该受到关注和倾斜，避免风险在局部聚集后产生系统性的风险。这几年交通银行通过隐私计算，联邦学习等新方式，在满足客户信息保护的情况下，探索建立数据和风险模型的贡献机制，降低因信息不对称导致的系统性风险。上述合作随着不断的延伸，将促进行业内与行业间的数据共享和流动，将有效避免黑产集中，突破行业短板，提升行业整体的风险防控水平。

　　最后支付业务高质量发展的新行动。党的二十大报告为我们支付业务勾画了蓝图，全行业需要围绕新发展理念，基于新发展格局，共同探索新的行动，简单提出两点建议。

　　第一个建议，坚持支付业务的人民性，增进行业的互信，强化行业的自律，持续营造良好的行业环境，擦亮支付为民的品牌。商业银行、支付机构、清算机构都要坚持初心，回归本源，引导金融科技，面向互联互通，惠民利企的目标，围绕人民群众各类愁难急盼，排除各种技术壁垒，规则壁垒，资源壁垒，提升服务能力。同时支付的本质是客户资金的转移，在便利客户的同时，保障客户资金安全，是支付最基本的要求，也是最基本的底线。各个市场主体，都应该高度重视客户安全性的诉求，秉持科技向善，严守合规底线，在保障客户资金安全上加大资源，促进行业在保护客户权益，提升客户体验，减免客户费用方面相互支持，相互协作。

　　第二个建议，坚持支付业务的政策性，聚焦服务实体经济，建设现代流通体系，提供有效的支付产品供给。所有的市场主体都应该以服务“国之大者”作为支付业务的首要目标，特别是国有商业银行，支付清算机构要发挥国家队的作用。守正创新，合规发展，勇担行业发展的引领责任，高度重视对公支付对于实体经济发展的重要作用。有效保障面向财政、三农、要素市场等重大主体和项目结算服务的绝对安全，避免支付风险向实体经济渗透传导。同时积极应用人工智能，隐私计算等方式，打通双循环发展中的信息堵点，贯彻好党中央关于强化支付结算等金融基础设施建设，深化金融供给侧结构性改革，提供更多直达各流通环节经营主体的金融产品的战略部署。重视基础设施建设，围绕基础支付通道，账户结算管理，反洗钱，反欺诈等行业根本性的课题，加大基础性，战略性资源的投入，为促进实体经济的发展提供有效的产品供给。

　　各位领导，支付行业正经历数字时代的重大转折，交通银行愿与大家一起拥抱机遇，迎接挑战，加快数字化转型，为不断提升支付行业的高质量发展贡献自己应有的力量。最后祝纵衡论坛取得圆满成功。谢谢大家！