（现场全文实录）

　　尊敬的各位领导、各位来宾：

　　大家好！首先，我谨代表银联商务，对各位领导和来宾的光临，表示热烈欢迎和衷心感谢！前面几位嘉宾的演讲都非常精彩，让我收获满满、深受启发，我在下面最大的感受就是意犹未尽。通过这信息量极大的一个半小时，对数字科技给我们的社会、经济、生活和工作环境造成的影响、带来的变化和未来的趋势，我又有了更深刻的理解和体会。同时，也看到了我们银行业和零售行业的同仁，在数字科技方面的持续努力和有效成果。其实，远不止这两个行业。从我们银商最近几年的客户需求来看，从政府部门到商业机构，从行业巨头到街边小店，从传统生产企业到新兴网络公司，各行各业的所有客户，都已经在这条路上跋涉前行，其中有的起步早一些，有的出发晚一些，有的走得快一点，有的速度慢一点，但毫无疑问，数字化经营和管理，是现代企业生存和发展的必由之路。

　　这里，要特别感谢那些起步早、走得快的客户。正是他们的迫切需求，逼着银商比较早地在数字科技方面开始了研究和探索，形成了一系列产品和行业解决方案，让我们和客户并肩前进，不拖后腿、不当瓶颈、不掉链子。在去年，我们就提出了“支付银商、增值银商、科技银商”这“三个银商”的发展定位，“三个银商”之间相互关联、三体一面。“支付银商”是立足点，要花力气做强做大。“增值银商”是突破口，要想办法做深做透。“科技银商”是驱动力，要下功夫做实做足。其中，“科技银商”就是对我们之前数字科技发展经验的总结和升华，今天就在这里和大家做个分享，首先聊聊我们关于科技银商的思考与实践。

　　“科技，以人为本”。这句广告词大家耳熟能详。不仅因为短小精悍、朗朗上口，更因为这句话道出了发展科技的本质，就是要为人服务。这几年网上有句话很火，说这个世界是由“懒人”推动的，在解决懒人需求过程中，世界被推动往前进步了，其实也是同样的道理。我们认为，科技银商的发展，同样需要以人为本，围绕“人”的需求，来思考和规划发展路径。这里的“人”，对银商而言，就是我们服务的各行各业的客户。如何以客户为本？最直观的，就是关注客户的感受，提升服务体验。在已经高度内卷、产品同质化严重的支付行业，如果产品质量能好一点、UI界面能美一点、响应速度能快一点，服务水平能高一点、这些“点”加在一起，客户的体验感可能就会成倍提升，同样也能形成银商的竞争优势。接下来呢，是满足客户的需求，帮助解决问题。例如：用大数据分析帮助客户的管理层增加决策信息，用私域运营管理帮助客户的市场人员带来更多客流，用低代码技术帮助客户的技术人员降低开发成本，这都是科技银商要着力解决的问题。通过关注并解决一个个实实在在的人感受到的痛点，“赋能商户”的理念也就变得生动起来。时代飞速变化，问题永远解决不完。再进一步，就是激发人的活力，充分解放生产力。好的科技工具，最终赋能的是人。解决问题，靠的也是人的观察、思考和创造。把员工从繁琐的重复操作中解放出来，可以更好地理解和执行。把管理者从繁琐的日常事务中解放出来，可以更好地判断和决策。把“人”这个最重要的主观因素，从枯燥机械、缺乏创意的工作中解放出来，腾出更多的精力用于思考和创新，组织就能够迅速适应、并跟上外部环境和产业的高速发展，提高运转效率，激发解决问题的内生活力，从而增强生命力。

　　从关注客户感受，到满足客户需求，再到激发人的活力，这就是科技银商的发展理念。它和银联商务“赋能客户”的经营理念一脉相承。聚焦公司现状，银商的科技能力在第三方支付行业内算得上领先，也在二十年的发展中，形成了自己的独特优势。二十年来，公司坚持经营真实商户、真实场景、真实交易，与各行各业客户都建立了良好的信任关系，产生了海量的交易数据。如何以信任为基石，从数据中掘金，让合作更牢固。我们田林董事长早在两年前，就提出了“产品线上化，业务平台化，经营数字化，服务生态化”的工作思路，也就是我们银商的“四化”。

　　毫无疑问，在数字经济时代，只有答好“数字化转型”这张考卷，“四化”才能真正落实到位，才能帮助客户找准经营管理的“命脉”，科技银商才能插上腾飞的翅膀。所以我们说，数字化转型，是科技银商在数字经济时代发展的新引擎。

　　全量打通，指的是各平台间充分打通，实现流程顺畅、数据融合共享，按需调用，既避免了多平台客户重复注册的繁琐和数据差异，也便于更全面地掌握数据主体的各方面情况，发挥数据的协同作战效应。准确实时，指的是充分发挥数据的热效能，所有数据一经产生就能打好标签，分门别类入库，支持实时调用热数据服务应用，并采用技术手段对真实性、有效性进行实时校验，不仅“快”，还要“准”，为后续的分析和使用打好基础。随需自助，指的是提供“自助餐”式服务的功能，灵活组合、打包提供、分拆使用，让使用者按照不同需求，可以自主选择产品功能，甚至能够量身定做，因客而变、因需而变、与时俱进。智能交互，指的是充分利用大数据、AI等技术，让系统和产品主动输出能力，向使用者提供分析、预测、辅助决策等智能服务，甚至还能通过文字或语音识别，响应使用者需求，进行双向沟通交流，让冰冷的数字化工具变得鲜活起来，提供有温度的服务。

　　按照这十六字目标和原则，我们在实践中又总结出了“渐进式”“分布式”“协同式”的数字化转型的方法论，未必具有普适性，但却是最适合银商的发展路径。首先是“渐进式”规划。我们保持足够的耐心和谨慎，不追求一蹴而就，不做静态的顶层设计，不搞“运动式”的数字化转型，不为了“数字化转型”而“数字化转型”，而是根据实际情况小步快跑。无论是技术还是产品的发展路径，均保持开放和弹性，在逐步迭代中向目标螺旋前进。

　　比如：为了准确呈现公司经营数据，我要求公司数据部门在内部建设了“银商驾驶舱”系统。系统初建时，这些同事压力很大，觉得使用者都是管理人员，质量不好拿不出手。我直接告诉他们，不要追求特别完美，先建个雏形，让大家用起来，用起来了才能提出反馈，再根据反馈意见逐步优化，渐进式调整。这两年下来，“银商驾驶舱”中的数据模块、图表形式和统计模型，都有了长足进步，已经成为各级管理者掌握经营情况，进行经营决策的有效工具，并且还具备了产品化对外输出的能力。其次是“分布式”开发。不同行业、不同场景的客户特点迥异，需要的产品和服务也大相径庭，因此我们并未设立专职的数字化转型部门，而是在数据接口和技术路线统一的大前提下，允许不同市场条线、不同单位先“分布式”建设，多元化设计、多条线并进，达到一定规模效应后，再予以融合贯通。

　　比如：公司原来多个业务平台建设时间有先有后，块状分布，我们在去年完成了新一代核心业务系统——“天罡”平台的建设。用人工智能、区块链、云计算、大数据、微服务等技术，实现了各种业务、产品在用户、数据、流程等方面的贯通和融合。第三是“协同式”应用。各位来宾稍后会参观体验我们银商的科技长廊、无人超市、智慧食堂等数字化应用场景。其实，在这些看得到的硬件背后，有更多看不到的系统和产品，正在银商的员工中进行使用。我们一直要求各类产品在向客户输出前，必须先在内部进行实战应用，通过内部应用，在一次次吐槽中发现问题、改进功能、优化体验，再对外推出，产品的竞争力自然变得更加强大。

　　“银商大脑”平台就是内外协同应用的优秀案例。这个平台顾名思义，承载的是公司在数字化转型方面的最新研究成果，如AI、RPA、BI、低代码、BaaS、5G消息、隐私计算等数字化产品。在向客户输出前，这些产品都会在公司内部得到“应用尽用”，充分验证功能。

　　以RPA技术为例，我们在前不久录用了银商首位“数字员工”商小优，她是我们银商研究院毕业的大学生，也是我们业务运营中心的一位优秀员工。她能每天独立完成近1000单业务，是普通员工效率的3-4倍，准确率达100%，还能在处理业务过程中持续学习，升级知识储备，可以说非常勤勉尽职。这样的数字员工，后续每个部门都会引入，借助科技产品的自动化、智能化操作，提升工作效率，充分释放生产力。

　　在“全量打通、准确实时、随需自助、智能交互”的目标，和“渐进式”“分布式”“协同式”的方法论指导下，我们用数字化转型这架“新引擎”，让科技银商迸发出强大势能，产生了很多数字化成果，构建起银商特色的数字化生态，得到了广大客户的高度评价和认可。回到刚才提到的科技银商从提升服务体验，到解决难点问题，再到解放生产力的发展理念，在接下来的时间里，我想用三个案例，为大家展示银商的产品是如何分别在这三个层面上，帮助我们的客户快速步入数字化时代，实现数字化经营。

　　首先，是关注客户感受，提升服务体验层面，SaaS服务就是很有代表性的产品。银联商务不仅是综合支付和信息服务的运营商，还是全国头部的SaaS服务商。现在，我们已经建成了包括支付、金服、商业、科技、数据、政企、营销七大系统，全周期、全场景、全链路的SaaS服务生态体系。众所周知，一个优秀、好用的SaaS，能在很大程度上帮助企业提升管理能效。以我们的SaaS商业板块为例，“商赢龙腾”行业ERP产品是我们的拳头产品，已经为1100多家大型客户提供ERP系统建设等服务。尤其是在奥特莱斯场景，已经和国内50家奥特莱斯商户开展合作，行业市场占有率超过20%，位居业内第一。就在不久前，我们刚签约了一位重量级客户——重庆江北国际机场。银商此前承接过泉州、青岛等地的机场SaaS商业项目，但重庆江北国际机场是国际最高标准的4F级机场，算上港澳台地区，这样的机场在国内只有21座。而且重庆机场，在2021年的旅客吞吐量，高居全国第四，是妥妥的行业头部客户。说是重量级客户，不仅因为规模大，另一个原因是机场最近新换了管理方，和新加坡樟宜机场的管理方是同一家。大家都知道，樟宜机场多次被评为世界最佳机场、最美机场，管理上标准之高、要求之严可想而知，在招标过程中的态度很坚决——“就是要找最好的”。

　　那么，重庆机场遇到了什么问题？概括来说就是系统分散、数据不全、体验割裂。由于机场的ERP系统建的早，系统建设方不具备线上收银系统的建设能力，入驻店铺纷纷建立起了自己的线上收银系统。顾客如果不在收银台点单，而是用手机扫码支付，那交易情况在管理后台根本看不到，大量数据缺失，导致管理方完全没办法掌握入驻店铺的经营情况。这样的系统使用体验，确实很难让人满意。管理方的需求很明确，就是要建设一个统一的管理平台，打通线上、线下的交易系统，整合全量交易数据，在后台统一呈现。这要求对银商的SaaS商业产品来说当然不在话下，而且我们还能做得更多。比如说营销，我们的系统直接对接银商的营销平台，可以引入银行、互联网机构的丰富营销资源，积分、优惠券等都可以实现线上线下统一数据、统一规则、统一展示。比如说获客，除了微信和支付宝，我们的系统还无缝对接银联云闪付APP，打通会员和积分信息，来自云闪付的超过4亿的C端用户，都可以直接成为机场会员，更加便于引流。比如说大数据分析，我们的系统还直接对接重庆银联建设的“全景平台”，结合银联持卡人画像和消费数据，让管理方清晰识别出优质旅客，后续还能和机场的票务系统对接。比如说管理，我们为商户端提供了移动办公模块，让管理运营人员和入驻商户在手机上，就能完成大部分业务的处理。一句话，银商提供的不仅是系统，更是融合了线上线下软硬件一体化、服务生态化、C端B端协同化理念的，数字化SaaS服务。所以银商是不是最好的？至少从这次招标结果来看，客户给的回答是“YES”。

　　接下来，我们再来看第二个案例。银商产品是如何帮助客户解决经营中的难点问题的。入驻商铺的水、电费缴纳，是很多商业综合体和交易市场在管理上的通用“难题”，每月运营方需要派人到各铺位逐一抄表，之后更是要逐一催收，投入巨大人力，却往往收效甚微。不仅如此，由于传统水电表功能有限，很多市场内偷水偷电现象严重，造成的能源损耗只能由管理方承担。商业水电价格不低，积少成多造成能源成本居高不下，直接影响经营业绩。广西东都集团管理的富景农贸市场就面临这样的管理困境。我们在摸排了东都集团的需求后，为其提供了“终端改造+移动缴费+智能监测”的数字化解决方案。首先，我们把市场内传统的水电表全部替换成智能水电表，通过硬件改造，帮助客户在后台精准监测每个铺位的实时水电使用情况，先确保数据准确无误。之后，打通系统“烟囱”问题，帮助用户把缴费系统、财务对账系统和远程联机控制系统彻底打通，实现自动对账、漏水漏电异常检测，还能设定时间，在市场关门后自动关闸关电，帮助用户提升管理效率。在此基础上，通过“智能交互”，帮助用户挖掘能源数据的潜力，利用能源数据和店铺交易金额等财务数据，打造大屏幕的“数据驾驶舱”。各类数据都可以在上面直观展示，帮助运营方了解店铺的经营质量，为制定招租政策，招揽高质量商户入驻商场提供建议。

　　以上只是银商“智慧”系列产品的一部分功能，“智慧”系列产品覆盖了地产、酒店、商超、商业综合体、医疗、政务、景区、养老等多个重点场景，针对每类场景商户的个性化需求，提供针对性的解决方案。只要是我们的客户，银商都可以量身打造数字化工具，解决难点痛点，助力精细化管理，降本增效。

　　在提升服务体验，解决经营问题的基础上，我们同样在探索使用数字化工具帮助客户解放生产力，提高经营效率。比如说，我们的很多客户，内部都建设了一个个独立分布的系统，但系统间互不打通，形成了大量的数据孤岛，系统和系统之间必须通过人工转填数据。不仅耽误时间，而且容易出错。这个时候，就轮到银商的“智企”RPA发挥作用了，无需重复开发，只要安装一个“轻量化”的小程序，就能解决上述问题。下面，来看看第三个案例。我们有家客户，是传统生产企业，专门做过滤设备。每天会产生大量订购单、入库单、出货单等表单，由于分布在不同系统，一直由相关人员手工维护，工作量大、效率低且极易出错。同时，由于“表单维护”这一财务岗位涉及大量繁琐的工作，长时间的重复劳动让员工没有精力再去学习核心财务技能，难以获得成长，导致这一岗位的流动性较大。既影响了运营效率，也影响了人员管理。在得知客户痛点后，我们定制开发了RPA工具“报表机器人”。这款工具从系统登录到信息查询、从表单下载到合并汇总、从文件加密到痕迹删除，全部实现自动化，使用人员只需要经过简单培训，就能快速上手使用。一夜之间，财务部门的表单维护和数据统计效率大幅提高，且正确率达到100%，把负责表单制作的员工的时间和精力，一下子给释放出来了。在零售行业，RPA机器人同样可以找到“用武之地”。很多商场的ERP系统、财务管理系统、MIS系统、会员系统由不同的系统商建设。每天打烊对账时，系统数据经常对不上。比如一件商品如果使用了会员积分，销售数据和应收账款就会对不上，种种因素导致需要人工核对的科目非常多，有的门店甚至要3、4个小时才能对完账。针对这样的需求，RPA机器人可以定时自动启动，完成全流程对账操作，并准确输出对账结果，财务人员只需要对差异部分再做核对。我们为一家头部百货商业集团量身定做了“一站式智慧对账”RPA机器人，使原来4个小时的人工对账时间，直接缩短到30分钟，效率提升了87%。

　　根据不同企业需求，RPA机器人完全可以做到“随需自助”，除了上面提到的报表制作和财务对账功能外，纳税申报、数据采集、订单处理、业务审核、风险监控、邮件收发、简历筛选、合同录入等工作，都可以放心交给效率高、差错少的RPA机器人。这款RPA产品，以及第一个案例中提到的SaaS商业产品和第二个案例中提到的“智慧”系列行业解决方案，如果大家有兴趣，都可以通过一个统一的门户进行查询、了解、开通使用，这就是我们要通过本次纵衡论坛，重磅推出的“天满”平台。作为银商“数字化生态”的门户，“天满”平台把银商所有的产品、方案和能力一网打尽，统一展示、一键开通，银商的产品能力、服务能力、科技能力任君挑选、随取随用，希望能让我们的客户“天天满意”。具体功能我这里先卖个关子，稍后由我们技术中心的吴宇晖总经理向大家作详细介绍。

　　讲了这么多银商在数字化转型中的实践，还有一点也非常重要。银商已经把实现高质量发展，确定为当前和今后一段时期的主要工作方向，目标就是要实现安全、高效、可持续发展。其中的“安全”，就是要坚守“政治合规和业务合规”，严控商户和自身的经营风险，确保行稳致远。作为“支付国家队”，我们在这方面的标准，在同业中可以说是最严格的，也是最被信任的。数字化转型，同样能够在风控合规管理方面大显身手。公司建设了企业级智能风控系统“银商鹰眼”，通过对业务情况的实时监测，对异常交易、风险商户、移机侦测、资金异动等情况进行及时管控、自动处理，用系统化、技术化手段全面落实监管政策，加强风险合规治理，为我们自身和客户的业务发展保驾护航。

　　最后，我想说，无论是科技银商建设，还是数字化转型，都没有止境，对“全量打通、准确实时、随需自助、智能交互”这十六个字的践行，永远在路上，还有很多硬骨头要啃。但我们相信路对不怕远，每年拿出不少于营业收入的10%的资金，投入到探索新技术应用、开展科研合作、推进技术转化中去。我们相信，坚持做正确而难的事，付出终有回报。通过数字化转型，银商已经从一家支付机构，逐步成长转型为一家科技公司、数据公司。畅想未来图景，我们将更有力地拥抱数字化转型带来的深刻变革，在人工智能、虚拟场景、量子计算等金融科技新方向上持续探索，推出更多快捷、便利、互动、智能、安全、合规、好用的数字化产品，将服务的范围更深入地扩展到企业经营的方方面面，为践行普惠金融、服务实体经济做出更多贡献，让银联商务“服务社会，方便大众”的使命在科技银商的引领下，更有效地惠及客户、惠及产业、惠及社会。

　　各位领导、各位来宾，今年是银联商务成立二十周年，下周五也就是12月16日，是我们的二十岁生日。银商的发展成就离不开在座各位的信任、理解和支持。希望通过今天的演讲，能和我们的新老客户进一步巩固友谊，集思广益，碰撞思想火花。我们也将在新的起点上，与大家继续合作共赢，共创辉煌！谢谢大家！